איך מחשבת חברת הביטוח את הסיכון הכרוך בביטוח רכב?

0
104
איך מחשבת חברת הביטוח את הסיכון הכרוך בביטוח רכב?

מומחי ניהול הסיכונים בחברות המבטחות עורכים רישום מדוייק המסקר כל מקרה שבגללו נדרשת חברת הביטוח לשלם פיצויים. אירועים אילו נקראים בעגה המקצועית "מקרה ביטוח", כלומר מקרה בו נאלץ המבוטח לתבוע את החברות המבטחות. לאחר שחישבו במדוייק את מספר מקרי הביטוח שאירעו במרוצת השנה הם מתפנים לחשב את העלויות של אותם אירועים.

כעת יודעת חברת הביטוח מכמה כסף, פחות או יותר, היא תאלץ להפרד במהלך השנה, וזאת במידה ולא יקרו אירועים חריגים ובלתי סבירים.

לסכום ממנו תאלץ להפרד חברת הביטוח כתוצאה מתביעות מבוטחים בביטוח הרכב שלה נוספת הפרמיה – פיצוי כספי עבור הסיכון שהסכימה החברה ליטול.

הפרמיה המקובלת בענף ביטוח רכב עומדת על כחמישים ושלושה אחוזים מסכום הקרן. היא נועדה להסב רווח לבעלי המניות של החברה, לממן את תקציב הפרסום ואת האדמיניסטרציה הכרוכה בחיתום, שיווק ומכירות של פוליסות לביטוח רכב.

לדוגמא, חברת ביטוח מעניקה שירותי ביטוח רכב מקיף לאלף וחמש מאות מבוטחים. בהסתמך על נסיון העבר, מעריכה חברת הביטוח שארבעה אחוזים מהמבוטחים שלה יעשו תאונות שיגרמו לרכבם לרדת מהכביש (טוטאל לוס). שמונה אחוזים נוספים יגרמו לנזק ששוויו הוא כחמישים אחוזים משווי הרכב. ואחוז אחד מהרכבים יגנב.

כעת, נצא מנקודת הנחה ששווי ממוצע של רכב הוא מאה ועשרים אלף שקלים. זה אומר שסך התביעות הצפוי בשנה הקרובה ינוע סביב שש עשרה מליון ומאתים אלף שקלים. } 120,000X1,500X (4%+8%x0.5+1%) } לסכום זה יש לצרף פרמייה על סך חמישים ושלושה אחוזים כך שהסכום שמתקבל הוא עשרים וארבעה מליון שקלים בקירוב – מה שאומר שבמקרה והנתונים הם אכן כך, יאלץ כל מבוטח לשלם שש עשרה אלף שקלים בשנה.

מובן שהסכום בדוגמא הוא גבוה מאוד ביחס למציאות שכן מספר המבוטחים של חברות הביטוח הוא גדול בהרבה ואחוז התביעות נמוך גם הוא בהרבה, והדוגמא היא להמחשה בלבד.

החלוקה לא תעשה שווה בשווה – בעליהן של מכוניות יקרות במיוחד, או נהגים שהסיכוי שלהם לעשות תאונה גבוה משל שאר הנהגים (נהגים צעירים, לדוגמא) יאלצו לשלם יותר. לחלופין – נהגים זהירים או בעלי רכבים זולים ישלמו הרבה פחות עבור ביטוח לרכב.

ביטוח רכב מתחלק לשלושה סוגים עיקריים – ביטוח מקיף, ביטוח צד ג' וביטוח חובה.

הוסף תגובה

Please enter your comment!
Please enter your name here